월급은 어디로 사라지는 걸까?
매달 월급이 들어오는데 통장에는 돈이 안 쌓이는 경험, 누구나 한 번쯤 있을 겁니다. 저도 그랬습니다. 특별히 큰돈을 쓴 것 같지도 않은데 월말이 되면 항상 통장이 텅텅 비어있더라고요. 카드 명세서를 보면 깜짝 놀라곤 했습니다. 커피 한 잔, 배달 음식 한 번, 택시비, 온라인 쇼핑 등 작은 지출들이 모이니 어마어마한 금액이 되어있었습니다.
돈을 모으고 싶은 마음은 누구나 있습니다. 하지만 막상 저축을 시작하려고 하면 어디서부터 어떻게 해야 할지 막막합니다. 큰돈부터 모으려고 하다가 실패하고, 결국 포기하게 되는 경우가 많습니다. 저도 수없이 실패했습니다. 그러다 깨달은 것이 있습니다. 저축도 습관이라는 것, 그리고 작은 금액부터 시작해야 오래 지속할 수 있다는 것을요.
거창한 목표보다 작은 실천
많은 사람들이 저축을 시작할 때 "한 달에 백만 원씩 모으겠다", "일 년 안에 천만 원 모으겠다" 같은 큰 목표를 세웁니다. 물론 목표를 갖는 것은 좋지만, 현실과 동떨어진 목표는 오히려 독이 됩니다. 첫 달에 실패하면 "역시 나는 안 돼"라는 좌절감만 남고, 아예 저축 자체를 포기하게 됩니다. 그래서 처음에는 정말 작은 금액부터 시작하는 것이 중요합니다.
하루에 천 원씩만 저축해도 한 달이면 삼만 원, 일 년이면 삼십육만 원이 됩니다. 적다고 생각할 수 있지만, 없는 것보다는 훨씬 낫습니다. 그리고 이렇게 작은 금액으로 시작하면 부담이 없어서 오래 지속할 수 있습니다. 익숙해지면 자연스럽게 금액을 늘려갈 수 있습니다. 하루 천 원이 이천 원이 되고, 오천 원이 되는 식으로 말이죠. 중요한 것은 시작하는 것입니다.
저는 처음에 거스름돈 모으기부터 시작했습니다. 현금을 쓰고 받은 동전들을 모두 저금통에 넣었습니다. 하루가 지나고, 일주일이 지나고, 한 달이 지나면서 저금통이 점점 무거워지는 것을 느낄 때마다 뿌듯했습니다. 몇 달 후 은행에 가서 입금했을 때 생각보다 많은 금액이 모여있어서 깜짝 놀랐습니다. 이 경험이 저축의 즐거움을 알게 해준 계기가 되었습니다.
자동이체로 강제 저축하기
저축을 할 때 가장 확실한 방법은 자동이체입니다. 월급이 들어오는 날 자동으로 저축 통장으로 일정 금액이 이체되도록 설정하는 것입니다. 이렇게 하면 의지와 상관없이 무조건 저축이 됩니다. 눈에 보이지 않으니 쓸 생각도 안 들고, 남은 돈으로만 생활하게 되니 자연스럽게 지출도 줄어듭니다. 월급에서 저축을 먼저 빼고 나머지로 사는 것이 핵심입니다.
금액은 무리하지 않는 선에서 정하는 것이 좋습니다. 처음에는 월급의 십 퍼센트 정도면 적당합니다. 월급이 이백만 원이면 이십만 원, 삼백만 원이면 삼십만 원 정도입니다. 이 정도면 생활에 큰 지장 없이 저축할 수 있습니다. 익숙해지면 점차 비율을 늘려갑니다. 승진하거나 월급이 오르면 증가분의 일부를 저축에 추가하는 것도 좋은 방법입니다. 생활 수준을 그대로 유지하면서 저축만 늘리는 것입니다.
저축 통장은 쉽게 인출할 수 없는 것으로 만드는 것이 좋습니다. 자유 적금이나 정기 예금처럼 일정 기간 묶어두는 상품이 좋습니다. 중도 해지하면 불이익이 있으니 함부로 깨지 않게 되거든요. 그리고 통장을 여러 개 만들어서 목적별로 나누는 것도 효과적입니다. 비상금 통장, 여행 자금 통장, 결혼 자금 통장처럼 목적이 뚜렷하면 저축 동기도 더 강해집니다.
지출 줄이기보다 불필요한 지출 없애기
저축을 위해 무조건 지출을 줄이려고 하면 스트레스만 쌓입니다. 너무 인색하게 살다 보면 삶의 질이 떨어지고, 결국 폭발해서 한꺼번에 큰돈을 쓰게 됩니다. 그래서 저는 지출을 줄이는 것보다 불필요한 지출을 찾아서 없애는 데 집중했습니다. 필요한 것과 원하는 것을 구분하는 것이 중요합니다. 정말 필요한 것이라면 아깝지 않게 쓰되, 그냥 충동적으로 사고 싶은 것들은 걸러내는 것입니다.
한 달 동안 모든 지출을 기록해보세요. 가계부를 쓰는 것이 번거롭다면 가계부 앱을 사용하면 됩니다. 카드 사용 내역도 자동으로 불러오고, 카테고리별로 분류도 해주니 편리합니다. 한 달 동안의 지출을 분석해보면 어디에 돈을 많이 쓰는지, 어떤 지출이 불필요한지 한눈에 보입니다. 저는 이렇게 해보고 깜짝 놀랐습니다. 배달 음식과 커피에 쓰는 돈이 생각보다 훨씬 많았거든요.
구독 서비스도 점검해야 합니다. 넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 음악 스트리밍, 각종 멤버십 등 한두 개씩 가입하다 보면 한 달에 수만 원씩 나갑니다. 정말 자주 사용하는 것만 남기고 나머지는 해지하세요. 일 년이면 수십만 원을 아낄 수 있습니다. 충동구매도 줄여야 합니다. 장바구니에 담아두고 하루 이틀 기다려보세요. 시간이 지나면 "꼭 필요한가?" 하는 생각이 들면서 구매를 포기하게 되는 경우가 많습니다.
도전 저축으로 재미 더하기
저축이 지루하고 재미없다면 오래 지속하기 어렵습니다. 그래서 게임처럼 즐기면서 할 수 있는 저축 방법들이 인기입니다. 가장 유명한 것이 삼백육십오일 저축 챌린지입니다. 첫날에 천 원, 둘째 날에 이천 원, 셋째 날에 삼천 원 이렇게 매일 천 원씩 늘려가며 저축하는 것입니다. 일 년을 채우면 약 육십육만 원이 모입니다. 금액이 점점 커지니 부담될 수 있는데, 거꾸로 해도 됩니다. 첫날에 삼십육만 오천 원부터 시작해서 매일 천 원씩 줄여가는 것입니다.
오만 원권 모으기도 재미있습니다. ATM에서 돈을 뽑을 때 오만 원권으로 받아서 그중 한 장은 무조건 저축하는 것입니다. 한 달에 두세 번만 해도 십만 원에서 십오만 원이 모입니다. 거스름돈 중에서 특정 동전만 모으는 것도 좋습니다. 오백 원짜리만 모으거나, 백 원짜리만 모으는 식입니다. 매일 보면 별것 아닌 것 같지만, 몇 달 모으면 꽤 큰 금액이 됩니다.
절약 챌린지도 있습니다. 일주일 동안 외식하지 않기, 한 달 동안 택시 타지 않기, 한 달 동안 옷 사지 않기 같은 것들입니다. 절약한 돈을 모두 저축하는 것이죠. 친구들이나 가족과 함께 하면 더 재미있습니다. 서로 응원하고 경쟁하면서 동기부여를 받을 수 있습니다. SNS에 인증샷을 올리면서 하는 사람들도 많습니다. 혼자 하는 것보다 함께하면 더 오래 지속할 수 있습니다.
투자는 저축 이후에
요즘은 주식, 코인, 펀드 등 투자에 대한 관심이 높습니다. 빨리 돈을 불리고 싶은 마음은 이해합니다. 하지만 투자는 반드시 여유 자금으로 해야 합니다. 생활비나 비상금까지 투자에 넣으면 위험합니다. 시장이 좋지 않을 때 손해를 보고 팔아야 하는 상황이 올 수 있습니다. 그래서 저는 저축이 먼저라고 생각합니다. 충분한 비상금이 쌓인 후에 여유 자금으로 조금씩 투자를 시작하는 것이 안전합니다.
비상금은 최소 삼 개월에서 육 개월치 생활비는 현금성 자산으로 보유하는 것이 좋습니다. 갑자기 직장을 잃거나, 아프거나, 예상치 못한 일이 생겼을 때 버틸 수 있는 돈입니다. 이 돈은 절대 건드리면 안 됩니다. 투자로 손해를 봐도, 급하게 돈이 필요해도 이 돈만은 지켜야 합니다. 비상금이 있으면 심리적으로도 안정감을 느낄 수 있습니다.
투자를 시작한다면 공부를 먼저 하세요. 아무것도 모르는 상태에서 남들 따라 덥석 사면 십중팔구 손해를 봅니다. 책을 읽고, 유튜브 강의를 듣고, 모의 투자를 해보면서 충분히 공부한 후에 시작하세요. 그리고 절대 빚을 내서 투자하지 마세요. 믿을 수 없는 수익률을 약속하는 투자는 의심해야 합니다. 투자는 도박이 아니라 장기적인 자산 증식 수단이라는 것을 명심하세요.
포인트와 캐시백 적극 활용하기
요즘은 거의 모든 곳에서 포인트나 캐시백을 제공합니다. 카드사, 통신사, 은행, 온라인 쇼핑몰, 편의점 등 정말 다양합니다. 이런 혜택들을 잘 활용하면 한 달에 몇만 원은 쉽게 아낄 수 있습니다. 귀찮다고 무시하지 말고 적극적으로 활용하세요. 티끌 모아 태산이라는 말이 정말 맞습니다. 작은 금액들이 모이면 생각보다 큰돈이 됩니다.
카드는 자신의 소비 패턴에 맞는 것을 선택해야 합니다. 대중교통을 자주 이용하면 교통비 할인 카드, 주유를 자주 하면 주유 할인 카드, 온라인 쇼핑을 많이 하면 쇼핑몰 제휴 카드처럼 말이죠. 카드사 앱을 보면 어떤 혜택이 있는지 자세히 나옵니다. 할인받을 수 있는 곳에서는 꼭 해당 카드를 사용하세요. 한 번에 몇백 원, 몇천 원이지만 쌓이면 큽니다.
각종 멤버십과 쿠폰도 잘 활용하세요. 편의점 멤버십, 커피 전문점 멤버십, 마트 멤버십 등 무료로 가입할 수 있는 것들은 모두 가입해두세요. 앱을 통해 쿠폰을 받고, 적립도 하고, 할인도 받을 수 있습니다. 귀찮더라도 결제 전에 쿠폰이 있는지 확인하는 습관을 들이세요. 일 년이면 수십만 원을 아낄 수 있습니다. 저는 이렇게 아낀 돈을 모두 저축 통장에 넣습니다.
중고 거래로 일석이조
집에 안 쓰는 물건들이 쌓여있나요? 팔 수 있습니다. 요즘은 중고 거래 플랫폼이 잘 되어있어서 생각보다 쉽게 물건을 팔 수 있습니다. 입지 않는 옷, 읽지 않는 책, 사용하지 않는 전자기기, 받아만 두고 안 쓴 선물들 등 집에 있는 물건들을 정리하면서 돈도 벌 수 있습니다. 공간도 확보되고, 돈도 생기고, 일석이조입니다.
물건을 살 때도 중고를 먼저 알아보는 습관을 들이면 좋습니다. 책은 특히 중고로 사는 것이 경제적입니다. 새 책의 절반 가격에 살 수 있고, 상태도 좋은 경우가 많습니다. 다 읽고 나면 다시 팔 수도 있습니다. 가구나 가전제품도 상태 좋은 중고가 많습니다. 명품이나 고가의 물건은 더더욱 중고가 좋습니다. 가격 차이가 크고, 품질은 거의 차이가 없으니까요.
물건을 살 때는 정말 필요한지 한 번 더 생각해보세요. 그리고 중고로 살 수 있는지, 빌릴 수 있는지, 공유할 수 있는지 알아보세요. 요즘은 공유 경제가 발달해서 필요할 때만 빌려 쓸 수 있는 것들이 많습니다. 캠핑 장비, 공구, 책, 명품 가방 등 다양한 것들을 대여할 수 있습니다. 소유하지 않고도 필요할 때 사용할 수 있으니 경제적입니다.
가족과 함께하는 저축
혼자 저축하는 것도 좋지만, 가족과 함께하면 더 효과적입니다. 부부가 함께 재정 계획을 세우고, 목표를 공유하고, 서로 응원하면 훨씬 쉽게 목표를 달성할 수 있습니다. 각자 따로 쓰다가 나중에 충돌하는 것보다, 처음부터 함께 계획을 세우고 투명하게 관리하는 것이 좋습니다. 월급이 들어오면 함께 앉아서 이번 달 예산을 짜고, 얼마를 저축할지 정합니다.
아이들에게도 저축 습관을 가르쳐주세요. 어릴 때부터 용돈을 주고, 그중 일부는 저축하도록 하는 것입니다. 저금통을 만들어주고, 용돈 기입장을 쓰게 하면서 돈 관리의 중요성을 알려줍니다. 목표를 정하고 그것을 위해 저축하는 경험을 하면 아이들도 돈의 가치를 배우게 됩니다. 원하는 장난감을 사기 위해 몇 달 동안 용돈을 모으는 과정에서 인내심과 계획성도 배웁니다.
가족 모두가 같은 목표를 향해 함께 노력하면 유대감도 깊어집니다. 가족 여행을 위해, 내 집 마련을 위해, 아이 교육을 위해 함께 저축하는 것입니다. 목표 금액이 쌓여갈 때마다 가족 모두가 뿌듯해하고, 함께 기뻐할 수 있습니다. 저축은 단순히 돈을 모으는 것을 넘어서 가족이 함께 성장하는 과정이 됩니다.
천 리 길도 한 걸음부터
저축을 시작한 지 일 년이 지났습니다. 처음에는 하루 천 원도 아깝게 느껴졌는데, 지금은 자연스럽게 돈을 모으는 습관이 몸에 배었습니다. 통장에 돈이 쌓여가는 것을 보면서 미래에 대한 불안감이 줄어들었고, 심리적으로도 훨씬 안정됐습니다. 급하게 돈이 필요할 때 빚을 내지 않아도 되고, 하고 싶은 일이 생겼을 때 과감하게 도전할 수 있는 여유가 생겼습니다.
처음부터 완벽하게 하려고 하지 마세요. 작은 것부터 시작해서 천천히 늘려가면 됩니다. 실패해도 괜찮습니다. 다시 시작하면 됩니다. 중요한 것은 포기하지 않는 것입니다. 저축은 단기간에 큰돈을 버는 것이 아니라, 장기간에 걸쳐 꾸준히 돈을 모으는 것입니다. 시간이 지나면서 복리 효과도 생기고, 습관도 굳어지고, 금액도 점점 커집니다.
백만 원을 모으는 것이 처음에는 불가능해 보였지만, 작은 금액을 꾸준히 모으니 어느새 달성했습니다. 그 다음 목표는 천만 원이었고, 지금은 그 목표도 눈앞에 보입니다. 저축의 즐거움을 알게 된 지금, 앞으로도 계속 이 습관을 유지할 것입니다. 여러분도 오늘부터 시작해보세요. 작은 금액이라도 좋습니다. 천 원이라도 좋습니다. 중요한 것은 시작하는 것입니다. 미래의 당신이 오늘의 당신에게 고마워할 것입니다.